” Votre sécurité financière”
Choisir le produit de revenu de retraite qui vous convient
Récemment, on semble vous proposer une profusion de stratégies visant à maximiser votre revenu de retraite. Les annonces publicitaires dans les journaux affichent des taux de rendement, des options de revenu mensuel, des garanties, des taux de croissance et d’autres caractéristiques tous plus alléchants les uns que les autres afin de plaire à une population qui approche l’âge de la retraite.
En se demandant quel produit choisir, on oublie trop souvent la question la plus importante – de quoi ai-je vraiment besoin? Il n’existe pas de produit universel offrant les mêmes avantages à tout le monde. De la même façon, les produits de revenu sont conçus pour établir un certain équilibre entre des priorités concurrentes. Avant de faire une recommandation, un conseiller en sécurité financière devra tenir compte des éléments suivants :
1. Quel est le revenu dont vous aurez besoin pour conserver votre style de vie?
C’est la question la plus personnelle, et celle qui demande le plus de réflexion. Un conseiller en sécurité financière peut vous aider à déterminer vos besoins et à bien comprendre comment les choix de styles de vie peuvent avoir une incidence sur les portefeuilles de revenu.
2. Quelles sont vos sources de revenu actuelles?
Plusieurs investisseurs font souvent l’erreur de chercher à obtenir un revenu spécifique (souvent trop généreux) généré par leurs placements au lieu de déterminer en premier lieu comment leurs placements s’harmoniseront avec les régimes de retraite, les régimes gouvernementaux, comme la Régie des rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse, et les autres sources de revenu comme les FERR et les régimes de retraite personnels. Une évaluation complète de vos sources de revenu peut vous aider à prendre de bonnes décisions relativement à votre portefeuille à la lumière de vos besoins de revenu mensuels.
3. À quel point tenez-vous à être immobilisé dans les produits que vous choisissez?
Plusieurs nouveaux produits arrivent sur le marché avec des limites de retrait minimum encore inexplorées, lesquelles peuvent servir à réduire le montant d’argent disponible en cas d’événements imprévus ou de changements de style vie. Même s’il peut être possible d’accéder aux soldes pour certaines dépenses, le retrait de fonds peut réduire ou complètement gruger les garanties de retrait. Votre conseiller en sécurité financière doit sérieusement tenir compte de ces limites et des dispositions contractuelles avant de recommander tout produit ou d’appuyer toute décision de revenu.
Votre meilleure solution
Même s’il est toujours bon d’être bien informé financièrement et au courant de toutes les options disponibles pour structurer votre revenu de retraite, vous devriez d’abord et avant tout chercher un avis professionnel. Les portefeuilles de revenu que vous choisissez doivent vous servir immédiatement et ultérieurement, en tenant compte des réalités actuelles et des changements potentiels dans votre vie ou vos besoins de revenu. Si vous envisagez passer à l’étape où vous toucherez un revenu de vos économies, planifiez une rencontre pour bien comprendre votre situation. Un conseiller en sécurité financière peut vous aider à comprendre les choix qui vous sont offerts et à prendre en toute confiance les décisions qui s’imposent.
À notre connaissance, les renseignements fournis dans le présent document sont exacts au moment de leur publication, mais les règles et les interprétations peuvent changer. Ces renseignements sont de nature générale et visent uniquement à informer. Pour des questions particulières, vous devriez consulter un expert juridique, comptable ou fiscal.
La gestion de votre prêt hypothécaire peut vous faire épargner des milliers de dollars
Rembourser votre prêt hypothécaire le plus tôt possible vous permettra de disposer de fonds plus rapidement, lesquels pourront être investis dans d’autres priorités comme le financement des études de votre enfant ou votre retraite. De plus, à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison en cas d’urgence ou pour compléter votre revenu de retraite.
Profiter des caractéristiques de remboursement anticipé ou de remboursement supplémentaire assorties à votre prêt hypothécaire est une stratégie permettant de réduire votre prêt hypothécaire. Vous pourriez utiliser une partie d’une prime, d’un remboursement d’impôt ou d’un héritage éventuels pour rembourser votre prêt hypothécaire. Cette stratégie pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée de votre prêt.
La fréquence de versements choisie peut contribuer à réduire la somme des intérêts à payer sur la durée de votre prêt. En plus des versements mensuels, la plupart des prêteurs offrent les options de versements hebdomadaires, aux deux semaines et bimensuels.
Il existe une autre façon populaire de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire : raccourcir la période d’amortissement du prêt. La période d’amortissement correspond au nombre d’années nécessaires au remboursement total du prêt hypothécaire. Diminuer cette période équivaut à augmenter le montant de vos versements, mais vous économiserez possiblement des milliers de dollars en intérêt sur la durée du remboursement. Vous serez étonné de la somme que vous pouvez économiser en ne retranchant que deux ou trois années de la période d’amortissement.
Le secret d’une gestion efficace de votre prêt hypothécaire réside dans le choix judicieux du type de prêt qui comble le mieux vos besoins. Il s’agit non pas d’examiner votre prêt hypothécaire isolément, mais dans le cadre de votre programme de sécurité financière dans son ensemble. Voici quelques questions à se poser lors du renouvellement du prêt hypothécaire:
• Puis-je me permettre d’augmenter mes versements réguliers?
• Est-ce que je dispose des fonds pour rembourser mon prêt hypothécaire?
• Devrais-je reconsidérer la fréquence de mes versements – c.-à-d. des versements mensuels ou bimensuels?
• Quelle sera l’incidence des variations possibles à la hausse ou à la baisse des taux d’intérêt sur ma situation personnelle?
• Devrais-je choisir un prêt hypothécaire à court ou à long terme?
• Ai-je l’intention de vendre ma propriété prochainement?
• Quel type d’assurance-vie répondrait le mieux à mes besoins pour protéger mon prêt hypothécaire?
• Devrais-je souscrire une assurance qui paye mon institution financière ou bien ma famille?
• Ai-je besoin d’une assurance invalidité?
